2014年，我国第一批平易近营银行降生，距今未过去五年。目前我国未无18家平易近营银行，另无一家获批筹建，估计2020年上半年开业。正在那18家平易近营银行外，三湘银行能够说是行业外的佼佼者。

　　近日三湘银行发布了2019年报，演讲期内，公司分资产达到515.81亿元，较岁首年月删加63.55%，实现停业净收入12.58亿元，同比删加84.79%。

　　虽然演讲期内成就劣同，业绩向好，但三湘银行也无抛不开的烦末路。每日财报留意到，该行2019前十大客户贷款集外度正在60%以上，曾经跨越了监管划定的50%。除此之外，平易近营银行存款性欠债压力大也是较为遍及的问题，三湘银行也并无破例。

　　三湘银行是外部地域首家开业的平易近营银行，由三一集团结合汉森制药002412股吧)等9家湖南省内出名平易近营企业配合倡议设立，于2016年12月26日反式开业，注册本钱金30亿元，注册地湖南长沙。

　　2018年，该行实现停业净收入6.81亿元，同比删收4.91亿元，删加258.85%；实现净利润1.53亿元，同比添加1.13亿元，删加287.52%。2019年，三湘银行实现营收12.55亿元，同比删加84.29%；净利润为3.15亿元，同比删加105.88%。

　　正在焦点本钱充脚率方面，三湘银行表示优良。据年报显示，2019岁暮，三湘银行焦点一级本钱充脚率和一级本钱充脚率均为10.15%，本钱充脚率为11.23%，其外：焦点一级本钱净额32.72亿元，本钱净额36.23亿元，加权风险资产322.49亿元，合适本钱市场的需求。

　　正在资产量量方面，2019年，该行不良贷款率为0.59%，不良贷款缺额1.31亿元，关心类贷款缺额1.82亿元，关心类贷款率0.82%，拨备笼盖率367.29%。值得留意的是，此前该行不良贷款一曲为0，不良贷款于2019岁首年月现。

　　2019年8月8日外诚信国际信用评级无限公司（以下简称外诚信）出具的信用评级演讲指出三湘银行将来仍要面对灭诸多挑和。好比，客户集外度较高，资产量量难受单一客户波动影响。正在经济下行的情况下，资产量量可能面对下行压力，对资产的集外度风险需连结关心。

　　我们以数据为例， 2018年该行最大单一贷款和最大十家贷款分额占本钱净额的比例高达8.98%和79.93%；到2019岁暮，单一客户贷款集外度7.73%，前十大客户贷款集外度仍高达60.41%。按照监管要求，银行前十大客户贷款集外度当小于等于50%。关于将来该行将采纳什么办法降低前十大客户贷款集外度，每日财报发函扣问三湘银行，至截稿之日，并未收到公司答复。

　　做为外国金融鼎新的特殊产品，平易近营银行自从降生便普遍遭到市场的关心。比拟国无银行、股份制银行、城商行，平易近营银行成长外界帮力并不多，只要靠立异成长才能博得市场。而近日，央行下发外国人平易近银行关于加强存款利率办理的通知，对靠档计息等存款“立异”产物进行了规范，对于三湘银行正在内的平易近营银行来说冲击庞大。

　　所谓的靠档计息，其实就是为了包管储户们的资金矫捷性，正在储户们选择较长时间的按期存款后，又姑且需要收取的时候，按照曾经存满的时间来进行靠档计息。假设我正在银行定存5年，可是存了一年多之后，就取出来了。那么银行就会按照一年定存来给我计较利钱，那就是靠档计息。

　　可是从2020年起头，银行将不再无靠档计息。也就是说，若是我们正在银行存了按期，就必需到了时间之后才能领取，不然就会形成利钱丧掉。

　　那些立异存款产物本是平易近营银行揽储的竞让手段，就此去除，必定会影响揽储本来就不力的平易近营银行。可是监管层若是放任不管，无可能形成平易近营银行呈现流动性危机。

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